面對私人醫療保險，如何權衡超級簽證和普通簽證？

對於超級簽證，華人社區已由宣佈時的興奮和期盼，轉變為具體措施出台後的討論、爭議和抉擇。就超級簽證本身而言，一次簽證10年，每次可以在加拿大居留2年，十分方便，是一項很好的舉措。對於超級簽證具體要求，家庭收入門檻和團聚移民要求相同，並且必須購買一年期保額10萬加幣的私人醫療保險。大家對家庭收入這一項討論的很少。然而，10萬保額的一年期私人醫療保險卻引來了爭議。

將購買私人醫療保險作為申請超級簽證必須具備的條件之一，大家都是理解的，也作好了準備承擔父母或祖父母在加期間醫療費用的思想準備。然而，10萬保額的要求多少讓大家感到意外。媒體普遍報導一年為父母購買醫療保險需花費8000元或上萬元，更引來了對超級簽證更多的爭議。對一年期探親旅遊保險的費用問題，我們需要具體問題具體分析。探親旅遊保險是按不同的年齡段和不同的保額，給出每天保費的價格。保費隨著年齡的增大和保額的增加，保費不斷增加。所以，不能一概而論一年期10萬保費的高低，要看申請人的具體年齡和身體狀況。

目前，加拿大市場上主要的探親旅遊保險產品我們基本上都代理。通過分析，我們可以看到70歲是一個分水嶺，70歲以下保費與70歲以上相差較大。所有的旅遊保險公司都有69歲以下（含69歲）的10萬保額的報價，以ETFs JF Premier 計劃為例，65—69年齡段，10萬保額保費$5.52/天，一年保費$2014.8，而且慢性穩定性疾病是自動承保的；70歲以上，2011年12月1日前市場上只有TU和21世紀提供10萬保額的報價，以TU Platinum計劃為例，75-79歲年齡段，10萬保額保費$11.4/天，一年保費$4161(含承保慢病的價格), 如果父母兩人年齡都在75歲以上，一年保費在$8000以上。這應該就是媒體報導的一年期保費的價格。從上述分析可以看出，對於70歲以下的超級簽證申請人，一年的保費負擔應該是可以承受的。

對於70歲以上的人來講，不僅10萬保額的保費價格是比較貴的，5萬保額的也比70歲以下的人貴了不少。仍以ETFs JF Premier計劃為例，75-79歲年齡段，5萬保額保費$9.05/天，一年保費達到$3303.25,而且這是目前市場上價格最有競爭優勢的。從統計意義上來講，70歲以上的人疾病和意外發生的概率增大了許多，而且疾病的嚴重程度也會增加，相應的醫療費用的花費無疑會增加。這是客觀事實，也是保險公司定價的統計學基礎。分析到這裡，我們可以明白，70歲以上的一年期10萬的保費較貴，並不是超級簽證的原因，而是這一年齡段的客觀事實所決定的。對於70歲及以上的申請人而言，應該如何加以應對呢？

如果仍然申請超級簽證的情況下，來看看有什麼方法能直接或間接的降低一些費用上的負擔。第一、在超級簽證以前，很多公司沒有70歲以上且保額10萬以上的報價，而超級簽證的強制要求使得10萬一年期的醫​​療保險成為一種剛性的需求，保險公司正在快速調整自己的策略。 12月2日，TIC JF Optimum計劃已經有​​了增加了10萬保額，70-74歲和75-79歲兩個年齡段的報價。 TU Platinum 計劃也宣布10萬保額，所有年齡段都可以買到365天，而這之前70歲以上只能購買不超過180天。由於市場的競爭，我們相信未來的一兩週內會有更多的公司調整自己的計劃供我們選擇。請密切關注(點擊查詢“各旅遊保險公司政策變動最新進展)；第二、善用抵扣（Deductible），不同的抵扣會給價格不同的折扣，可以使價格便宜下來，目前有的公司可以折扣達到25%。當然，這需要發生醫療費用是自己支付折扣的那一部分，折扣額以上的部分向保險公司索賠；第三、利用稅務上的政策為自己間接的減輕一些負擔。一方面，給父母購買醫療保險的保費，在報個人稅（T1 General）時可以作為醫療費用（Medical Expenses）列支，在一定的收入範圍內能夠降低應納稅收入，從而有效增加退稅；另一方面，父母來加探親，並不是加拿大的稅務居民（Resident for Tax Purposes）, 但如果在加拿大居住超過183天, 成為事實上的稅務居民（Deemed Resident for Tax Purposes）。通過一定的技術處理，父母單獨向CRA申報個人稅務（T1 General），從而獲得GST/HST退稅，這筆退稅也是比較可觀的，從而間接減輕保費的負擔。

如果再三權衡的情況下，我們仍可以選擇單次入加或多次往返簽證，而非超級簽證。這樣的話，雖然讓父母一次在加拿大呆的時間長一點比較麻煩，但也是可以做得到的。同時，購買醫療保險也不是強制性的。但是，這並不意味著你不需要為父母購買醫療保險了，我們在這裡還是強烈建議您為父母購買，以防範風險（點擊查看“父母來加探親，要不要購買旅遊保險？”）。只是您的選擇餘地更大了，可以選擇保額在1-5萬的，時間選擇上也可以在一年之內根據情況而定(“返回首頁”查詢不同情況不同公司的報價)。

我們為了自己家庭和孩子的未來來到加拿大這塊土地，而把父母留在了國內。剛剛踏上這塊土地的時候，我們努力打拼。而我們在這裡生根時間越久，報答父母養育之恩的願望越發強烈。對於獨生子女來說，更是無法迴避的問題和責任。光陰荏苒，時不我待。讓我們在短暫的人生中，多為父母做一些事情，以免子欲養而親不在的遺憾。



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