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Finance and investment

没有人能肯定在退休时能否享有理想中的生活。因为即使策划周详的退休计划,也会受很多无法估计的事所影响,例如股市下跌,通胀令开支上升,甚至罹患重病等。 
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由65岁开始,您便可终生享有一个担保入息,金额永不下降。如果您的投资良好,担保入息更有可能增加。
Sun Wise Elite Plus 由永明金融及 CI Investments 联合提供。CI Investments 是加拿大最具规模的投资管理公司之一。   
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互惠基金(MUTUAL FUND)也称共同基金或投资基金,是北美的一种非常著名的投资工具。每年投资在互惠基金上的资金额增长速度十分迅速。仅加拿大就有二百多家基金管理公司,共经营着四千多个单项基金。约一半以上的北美家庭持有互惠基金。互惠基金产生的背景是资本市场的活跃,投资者希望在相对安全的情况下获得较高的收益。投资者将资金交给投资专家--基金经理来管理,基金经理将聚集起来的资金按照该基金的基本投资方向和比例、以及有关管理原则进行代客投资。并根据投资市场的变化,对投资对象及比例进行适时地调整。在分散投资、降低风险的前提下,使顾客的资金获得尽量高的回报。
  基金单位称“UNIT”,每个基金单位的价值是依据该基金所投资资产的市场价格之合计,减去负债及相关费用计算出来的。通常基金单位每天计算一次价格,投资者按当天的价格购买基金。已投资的人也是由此了解其投资的回报情况。投资互惠基金有如下几个优点:
  1. 基金由具有丰富投资管理经验的专家进行管理。他们通常能挖掘出潜在的投资价值,作长线投资并获得可观的收益。投资者无需随时关注市场的变化,且不必自己掌握复杂的投资知识和技巧。
  2. 基金公司使零散资金化零为整,投资者不需动用大笔资金既可投资在高价股票和大型公司上面。特别适合中小投资者的需要。
  3. 每个基金的资金都会选择一定的投资方向,按比例投资在不同的公司中,通常的投资对象在几十到上百个不等。单项投资所占的比例一般不得超过其基金总资产的10%。以此来达到分散投资、降低风险的目的。
  4. 较大的基金公司具有多种不同类型的基金可供投资者选择。顾客可根据自己情况决定投资在某个或某几个基金上面,并能随时进行调整和转换。
 
  互惠基金按投资方向、风险程度的不同可分为十几个大类。如地区类基金、全球类基金、货币市场类基金、债券类基金、股票类基金、平衡类基金、行业类基金及综合类基金等等。不同类型的基金其跟随市场波动的程度也有很大差别。建议大家在选择投资互惠基金时,首先要确定哪些类型的基金风险程度适合自己;再仔细研究一下该基金的投资品种、比例以及近几年的投资回报情况,然后决定是否投资。最好能对不同基金管理公司之间的同类基金进行认真比较。另外,还应对该公司的管理水平、基金管理费用以及服务进行考察。总之,随着金融市场的发展,互惠基金也在不断推出新的品种,力图满足不同类型投资者不断增长的需要。
 

1、什么是保本基金?保本基金(Segregated Funds) 是加拿大金融市场上一种独特的投资产品,其服务对象为加拿大居民。非加拿大居民不能够投资保本基金。保本基金具有一些与互惠基金(Mutual Fund)相同的特点,主要表现为:(1) 同互惠基金一样,保本基金也是将投资者的资金筹集在一起,投资在某一证券(股票、债券)或证券组合上,投资者由此而持有该基金的份额(Unit)。(2) 同互惠基金一样,作为保本基金投资份额基础的证券的价值会随市场状况而发生变化。(3) 同互惠基金一样,保本基金的投资人可以在任何时间买卖所持有的份额。如果投保人在合同到期之前卖出基金,则以当时的市场价格为基础。 由于这些特点,保本基金有时被看作互惠基金的一种。
不过,保本基金与互惠基金相比也有一些重要的差别:
第一,保本基金在加拿大是由保险公司来运作的,因而只有持有人寿保险执照的理财顾问才可以代理保本基金。
第二,保险公司所设立的保本基金与保险公司自身的其他资产是分离的。假如保险公司遇到财务困难而不能履行对其他保险合同的保证金,其债务人也不能对保本基金有任何索偿。保本基金的英文Segregated Funds即来源于此。
第三,保本基金的投资人实际上持有一份保险合同。在合同中涉及三方面的人:一是合同持有人(Contract holder),即投资保本基金的人。二是年金受益人(Annuitant),即保险合同中的受保人。三是合同指定的受益人(Beneficiary),即在合同到期或受保人意外死亡时保本基金的继承人。如果保本基金不在注册计划比如RRSP之内做,则合同持有人不必同时是年金受益人。但是,如果保本基金以注册投资计划的形式做,则合同持有人与年金受益人必须是同一个人。
第四,保本基金规定有合同的期限,通常为10年。在合同到期时,指定受益人将获得投资的本金及收益。
2、保本基金有哪些优点?
与一般互惠基金相比,保本基金具有如下一些优点:
第一,保本基金可以保证投资者的投资本金。各省的金融监管机构规定,保险公司所设立的保本基金必须保证投资者在合同到期时,至少获得75%的投资本金,大部分保本基金还给予100%的本金保证。正是由于这一原因,通常我们将Segregated Fund翻译成“保本基金”,而不是简单地直译为“分离基金”。一般的互惠基金则没有这样的本金保证,换句话说,投资互惠基金可能会有“亏本”的情况发生。
第二,保本基金具有保险的功能。除了保证投资的本金以外,保本基金还有一个保证的死亡赔偿(Death Benefits)。基本的死亡赔偿额相当于保本基金的净资产价值与最初投资额之间的差额。举例来说,某客户购买了一个价值10万元、10年到期的保本基金。5年后,该客户意外死亡,此时保本基金的市场价值是8万元。在这种情况下,该客户的指定收益人即可获得2万元的死亡赔偿。
第三,保本基金可以保护投资人免受债权人的索偿。投资保本基金实际上是持有一份投资合同,合同的持有人并不拥有基金的所有权,保本基金实际上是归保险公司所有。这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。举例来说,某自雇专业人士死亡时留下一个30万元的非注册投资帐户,同时还有15万元的商业债务。如果该投资帐户是以互惠基金的形式存在,则债权人可以索偿该投资帐户价值的一半,能够留给家人的只有15万元。相反,如果该投资帐户是以保本基金的形式存在,则全部30万元可以留给保本基金合同中指定的受益人。
第四,保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同,因此,保本基金在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中,而无需繁杂、耗时且昂贵的遗嘱查验。

  

Sunlife 保本保利(年保利最低5%)保本基金

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