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Finance and investment

沒有人能肯定在退休時能否享有理想中的生活。因為即使策劃周詳的退休計劃,也會受很多無法估計的事所影響,例如股市下跌,通脹令開支上升,甚至罹患重病等。
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由65歲開始,您便可終生享有一個擔保入息,金額永不下降。如果您的投資良好,擔保入息更有可能增加。
Sun Wise Elite Plus 由永明金融及CI Investments 聯合提供。 CI Investments 是加拿大最具規模的投資管理公司之一。
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互惠基金(MUTUAL FUND)也稱共同基金或投資基金,是北美的一種非常著名的投資工具。每年投資在互惠基金上的資金額增長速度十分迅速。僅加拿大就有二百多家基金管理公司,共經營著四千多個單項基金。約一半以上的北美家庭持有互惠基金。互惠基金產生的背景是資本市場的活躍,投資者希望在相對安全的情況下獲得較高的收益。投資者將資金交給投資專家--基金經理來管理,基金經理將聚集起來的資金按照該基金的基本投資方向和比例、以及有關管理原則進行代客投資。並根據投資市場的變化,對投資對象及比例進行適時地調整。在分散投資、降低風險的前提下,使顧客的資金獲得盡量高的回報。
基金單位稱“UNIT”,每個基金單位的價值是依據該基金所投資資產的市場價格之合計,減去負債及相關費用計算出來的。通常基金單位每天計算一次價格,投資者按當天的價格購買基金。已投資的人也是由此了解其投資的回報情況。投資互惠基金有如下幾個優點:
1. 基金由具有豐富投資管理經驗的專家進行管理。他們通常能挖掘出潛在的投資價值,作長線投資並獲得可觀的收益。投資者無需隨時關注市場的變化,且不必自己掌握複雜的投資知識和技巧。
2. 基金公司使零散資金化零為整,投資者不需動用大筆資金既可投資在高價股票和大型公司上面。特別適合中小投資者的需要。
3. 每個基金的資金都會選擇一定的投資方向,按比例投資在不同的公司中,通常的投資對像在幾十到上百個不等。單項投資所佔的比例一般不得超過其基金總資產的10%。以此來達到分散投資、降低風險的目的。
4. 較大的基金公司具有多種不同類型的基金可供投資者選擇。顧客可根據自己情況決定投資在某個或某幾個基金上面,並能隨時進行調整和轉換。
 
互惠基金按投資方向、風險程度的不同可分為十幾個大類。如地區類基金、全球類基金、貨幣市場類基金、債券類基金、股票類基金、平衡類基金、行業類基金及綜合類基金等等。不同類型的基金其跟隨市場波動的程度也有很大差別。建議大家在選擇投資互惠基金時,首先要確定哪些類型的基金風險程度適合自己;再仔細研究一下該基金的投資品種、比例以及近幾年的投資回報情況,然後決定是否投資。最好能對不同基金管理公司之間的同類基金進行認真比較。另外,還應對該公司的管理水平、基金管理費用以及服務進行考察。總之,隨著金融市場的發展,互惠基金也在不斷推出新的品種,力圖滿足不同類型投資者不斷增長的需要。

 

1、什麼是保本基金?保本基金(Segregated Funds) 是加拿大金融市場上一種獨特的投資產品,其​​服務對象為加拿大居民。非加拿​​大居民不能夠投資保本基金。保本基金具有一些與互惠基金(Mutual Fund)相同的特點,主要表現為:(1) 同互惠基金一樣,保本基金也是將投資者的資金籌集在一起,投資在某一證券(股票、債券)或證券組合上,投資者由此而持有該基金的份額(Unit)。 (2) 同互惠基金一樣,作為保本基金投資份額基礎的證券的價值會隨市場狀況而發生變化。 (3) 同互惠基金一樣,保本基金的投資人可以在任何時間買賣所持有的份額。如果投保人在合同到期之前賣出基金,則以當時的市場價格為基礎。由於這些特點,保本基金有時被看作互惠基金的一種。
不過,保本基金與互惠基金相比也有一些重要的差別:
第一,保本基金在加拿大是由保險公司來運作的,因而只有持有人壽保險執照的理財顧問才可以代理保本基金。
第二,保險公司所設立的保本基金與保險公司自身的其他資產是分離的。假如保險公司遇到財務困難而不能履行對其他保險合同的保證金,其債務人也不能對保本基金有任何索償。保本基金的英文Segregated Funds即來源於此。
第三,保本基金的投資人實際上持有一份保險合同。在合同中涉及三方面的人:一是合同持有人(Contract holder),即投資保本基金的人。二是年金受益人(Annuitant),即保險合同中的受保人。三是合同指定的受益人(Beneficiary),即在合同到期或受保人意外死亡時保本基金的繼承人。如果保本基金不在註冊計劃比如RRSP之內做,則合同持有人不必同時是年金受益人。但是,如果保本基金以註冊投資計劃的形式做,則合同持有人與年金受益人必須是同一個人。
第四,保本基金規定有合同的期限,通常為10年。在合同到期時,指定受益人將獲得投資的本金及收益。
2、保本基金有哪些優點?
與一般互惠基金相比,保本基金具有如下一些優點:
第一,保本基金可以保証投資者的投資本金。各省的金融監管機構規定,保險公司所設立的保本基金必須保証投資者在合同到期時,至少獲得75%的投資本金,大部分保本基金還給予100%的本金保證。正是由於這一原因,通常我們將Segregated Fund翻譯成“保本基金”,而不是簡單地直譯為“分離基金”。一般的互惠基金則沒有這樣的本金保證,換句話說,投資互惠基金可能會有“虧本”的情況發生。
第二,保本基金具有保險的功能。除了保証投資的本金以外,保本基金還有一個保證的死亡賠償(Death Benefits)。基本的死亡賠償額相當於保本基金的淨資產價值與最初投資額之間的差額。舉例來說,某客戶購買了一個價值10萬元、10年到期的保本基金。 5年後,該客戶意外死亡,此時保本基金的市場價值是8萬元。在這種情況下,該客戶的指定收益人即可獲得2萬元的死亡賠償。
第三,保本基金可以保護投資人免受債權人的索償。投資保本基金實際上是持有一份投資合同,合同的持有人並不擁有基金的所有權,保本基金實際上是歸保險公司所有。這種投資結構有效地保證合同持有人在有債務發生時免受債權人的索償。舉例來說,某自僱專業人士死亡時留下一個30萬元的非註冊投資帳戶,同時還有15萬元的商業債務。如果該投資帳戶是以互惠基金的形式存在,則債權人可以索償該投資帳戶價值的一半,能夠留給家人的只有15萬元。相反,如果該投資帳戶是以保本基金的形式存在,則全部30萬元可以留給保本基金合同中指定的受益人。
第四,保本基金可以有助於方便地進行遺產轉移。由於保本基金實質上是一份特殊的保險合同,因此,保本基金在合同到期時可以迅速、方便地轉移到指定的受益人手中,而無需繁雜、耗時且昂貴的遺囑查驗。
  
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退休策劃 由您掌握
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